Keine Kredit ohne Zentralstelle für Kreditinformation - ZEK

Wer eine schlechte ZEK hat, erhält keinen Kredit in der Schweiz. Aber was genau sind „schlechte“ Informationen, wie entstehen diese auf der ZEK, wie lange bleiben sie dort stehen und was können Sie tun, wenn die Daten nicht stimmen?

Ein schlechtes Zahlverhalten von jedem Kredit, jedem Leasing und jeder Kreditkarte wird von den Banken an die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) gemeldet. Auch Informationen über Kredit-Ablehnungen und Kunden-Rückzüge finden ihren Weg in dieses Register. Da die Banken bei jeder Kreditprüfung die ZEK konsultieren müssen, bedeutet dieser Schritt für Antragsteller mit schlechten ZEK Informationen bereits das Ende der Kredit-Hoffnung. Oft lohnt sich ein Kontrollblick auf die eigenen Daten, denn Fehler kommen vor. Auch das Wissen über die Aufbewahrungsfristen ist wertvoll für den informierten Konsumenten.

Zu „schlechten“ ZEK Informationen kommt es schnell, diese bleiben aber lange stehen.

Als „schlechte“ Informationen gelten Ablehnungen und Zahlungsschwierigkeiten. Die folgende Zusammenfassung gibt einen Überblick auf die Art der ZEK Daten, wie lange diese gespeichert bleiben, welches Kundenverhalten die „schlechten“ Daten kreiert und was die Konsequenzen für einen erneuten Kreditantrag sind wenn diese Informationen auf der ZEK präsent sind.

„Schlechte“ ZEK Code

 

Aufbewahrungs-Frist

 

Was zu diesem Code führt

 

Kredit möglich mit diesem Code?

Schleppende Zahlung (Code 3)

 

3 Jahre ab Bonitätsdatum

 

2 Monate im Rückstand mit einer
Rate

 

Nein

Inkassomassnahmen und/oder Betreibungen (Code 4 bei Kredit, Code 22 bei Kreditkarten)

 

5 Jahre ab Bonitätsdatum

 

Rechtliche Schritte von der Bank wurden eingeleitetNeue Rückzahlungsabmachung mit der
Bank wurde vereinbart

 

Nein

Teil- oder Totalverlust für den Kreditgeber (Code 5 bei
Kredit, Code 23 bei Kreditkarten)

 

5 Jahre ab Bonitätsdatum

 

Bank erhält eine Schuldbreif für die Restforderung

 

Nein

Gesperrte Kreditkarte (Code 21)

 

5 Jahre ab Bonitätsdatum

 

Kartenherausgeber sperrt die Karte wegen Zahlungsschwierigkeiten des Kunden

 

Nein

Abgelehntes Kreditgesuch (Code 2)

 

2 Jahre ab Bonitätsdatum

 

Bankinstitut lehnt einen Kreditantrag ab

 

Unter Umständen ja, wenn nicht zu viele Ablehnungen registriert sind.

Wer einen dieser Codes, ausser Code 2 (Abgelehntes Kreditgesuch) auf der ZEK stehen hat, dem wird jede Kredit-Anfrage abgelehnt. Und diese Ablehnung wird auch eingetragen. Wer also einen dieser "schlechten" Codes hat, muss auf jeden Fall warten, bis dieser nach der angegebenen Frist gelöscht wird. Nur dann ist ein Kredit wieder möglich.

Aufgepasst: Banken, welche negative Erfahrungen mit Kreditnehmern in der Vergangenheit machten, enthalten sich oft einer erneuten Kreditvergabe an denselben Kunden, auch wenn die ZEK nach Ablauf aller Fristen wieder sauber ist. Ein verständliches Verhalten von Bankenseite - Ein gebranntes Kind verhält sich auch vorsichtiger am Herd.

Vorsicht mit vielen Anträgen

Wer einen Kredit sucht und gleich bei allen Banken oder Vermittlern einen Antrag stellt, der erhält schnell zu viele Ablehnungen (Code 2) auf der ZEK und verbaut sich dadurch die Chancen auf eine positive Kreditprüfung für die folgenden 6 – 12 Monate. Da die Kreditbanken ihre Kreditprüfungskriterien geheim halten, hat ein Kreditinteressierter keinerlei Anhaltspunkte über seine Chancen auf einen Kredit bei den verschiedenen Anbietern. Er muss demnach einen Versuch nach dem anderen unternehmen und riskiert dadurch Ablehnungen.

Einen ersten wichtigen Einblick über die eigenen Kreditchancen kann ein Kredit-Selbst-Test geben. Eine empfehlenswerte Strategie ist die Zusammenarbeit mit einem seriösen Kredit-Vermittler. Er kennt die einzelnen Kreditbanken genau und kann Ihren Kreditantrag optimal platzieren, so dass die Gefahr für eine Ablehnung die Chancen auf einen attraktiven Jahreszins nicht überschatten. Ausserdem müssen Sie nur einen Antrag stellen.

Zahlungsvereinbarungen mit den Banken haben oft auch ein langes Nachspiel

Die Kreditbanken kommen Kunden mit Zahlungsschwierigkeiten oft entgegen und offerieren tiefere Raten für die Rückzahlung des Kredits. Solche Zahlungsvereinbarungen helfen dem Kunden sich in schwierigen Zeiten finanziell über Wasser zu halten.

Was die Banken in diesen Verhandlungen mit dem Kunden jedoch nur in den wenigsten Fällen offenbaren ist, dass mit einer solchen Vereinbarung auch ein entsprechender Code auf der ZEK gesetzt wird, und dass dieser Code (Code 4) dann noch 5 Jahre nach der endgültigen Tilgung des Kredits auf der ZEK stehen bleibt. Effektiv heisst das, dass eine erneute Kreditaufnahme erst 5 Jahren nach der vollständigen Rückzahlung des aktuellen Kredits wieder möglich ist.

Gute Planung und diszipliniertes Zahlen rechnet sich.

Die eigene finanzielle Flexibilität wird durch einen schlechten ZEK Code massiv beeinträchtigt. Denn mit einem Code ist eine Kreditaufnahme unmöglich. Die beste Art keinen Code zu kriegen, ist keinen Kredit zu nehmen. Wenn ein Kredit aber notwendig ist, sind folgende Ratschläge zu beachten:

  1. Um keine unnötigen Ablehnungen zu generieren, testen Sie am besten vor dem Kreditantrag Ihre Kredit-Chancen mit dem Kredit-Selbst-Test von credix.ch

  2. Arbeiten Sie nur mit einer Bank, oder noch besser, nur mit einem seriösen Kredit-Vermittler zusammen, der Ihre Interessen vertritt und Ihren Antrag am richtigen Ort platziert.

  3. Nehmen Sie nur soviel Kredit auf, wie Sie im Monat auch bezahlen können und rechnen Sie genügend Reserve ein, so dass Sie gewappnet sind, falls einmal etwas Unvorhergesehenes passieren sollte.

  4. Bezahlen Sie Ihre Raten immer pünktlich, am besten mit einem Dauerauftrag.

  5. Informieren Sie sich bei Zahlungsvereinbarung über die Konsequenzen auf der ZEK.

Fehler können auch auf der ZEK passieren.

Die Banken sind verantwortlich für die Korrektheit der gespeicherten Daten auf der ZEK. Neue Verträge werden automatisch angemeldet. Auch Zahlungsschwierigkeiten werden automatisch gemeldet. Bei der Löschung der Codes sind die Systeme aus unserer Erfahrung nicht immer ganz so zuverlässig.

Einsicht in die eigenen Daten kann sich lohnen.

Wer einen schlechten Code auf der ZEK hat, dem ist gut geraten, vor dem nächsten Kreditantrag den eigenen ZEK Auszug einzusehen. Falls darin Fehler zu sehen sind, kann im Gespräch mit der verantwortlichen Bank oft eine Lösung des Problems innert ein bis zwei Tagen vereinbart werden. Wenn sich der Kreditnehmer falsch behandelt fühlt, das heisst, die Bank handelt entgegen den ZEK Vorgaben, dann kann der Kreditnehmer dies bei der ZEK melden.

      Hilfreiche Links:

 

Weitere Informationen zu: Selbst-Test , Bonität